日前，銀監會正式對外發布《關于民營銀行監管的指導意見》，針對民營銀行關聯交易管理、股權管理、股東監管等重點領域提出監管要求，標志著全國民營銀行的建設，已經從試點階段步入穩定、有序的常態化發展。

既符合國家"普惠"政策指向，又可以幫助民資企業打通金融業務鏈，民營銀行業受到熱捧。歲末年初，民營銀行設立申請獲批再次掀起一波小高潮，截至目前，民營銀行獲批籌建總數達17家，尤其值得注意的是，具有互聯網背景的民營銀行從2家擴充到8家。作為銀行界的"新生力量"，這些以"市場補充者"為定位的互聯網銀行將如何創新金融服務體系成為人們關注的熱點。

互聯網民營銀行加速擴容

新近出臺的《關于民營銀行監管的指導意見》指出，民營銀行要明確發展定位，堅持金融服務實體經濟的總要求，突出民營銀行有別于傳統銀行的發展特色，要求民營銀行明確差異化發展戰略，堅持特色經營，為實體經濟特別是中小微企業、"三農"和社區，以及大眾創業、萬眾創新提供更有針對性、更加便利的金融服務，提高普惠金融服務水平。

在現有的金融服務體系中，傳統的銀行服務在很多方面難以高效觸及，在IT系統建設、新技術應用、擴展互聯網金融方面存在阻力。因此，互聯網銀行自誕生起就被寄予厚望，不是傳統金融的"挑戰者"，而是"補充者"的姿態，通過尋找市場痛點，發展其獨具特色的商業模式，完善金融體系，提高金融效率，深入推進普惠金融服務。

在獲批的民營銀行中，具有互聯網背景的民營銀行已有8家之多。比如，深圳前海微眾銀行的第一大股東是騰訊，浙江網商銀行的第一大股東是螞蟻金服，江蘇蘇寧銀行的第一大股東是蘇寧云商等。這些銀行界的"新生力量"攜互聯網基因進入金融領域，它們為下一站的金融服務提供了豐富的想象空間。

值得一提的是，現有的互聯網銀行在服務效率及成本方面已經形成了差異化優勢。以微眾銀行為例，在個人信貸審批時間上，微眾銀行只需2.4秒，資金到賬以秒計算；在單個賬戶IT運營維護成本上，微眾銀行較傳統模式降低90%；在提供金融服務時效性上，微眾銀行則可做到7*24小時常在。

創新讓金融更加觸手可及

互聯網銀行的特點是無物理網點、純線上運營，為了有效觸達和服務客戶，他們選擇順應當下人們的生活消費習慣，利用互聯網和移動設備的前所未有的普及，把每個終端設備都變成了銀行網點。微眾銀行成立之初，便開發了基于手機應用的APP，滿足客戶辦理線上開戶、存款、理財等業務的需求，其方便、快捷、低門檻的特色使得金融服務觸手可及。

隨著經濟的發展，在消費信貸蓬勃發展和"大眾創業、萬眾創新"的時代背景下，人們對金融和資金的需求日益增多。但當前的金融服務仍然存在著許多空白和痛點：傳統銀行服務難以完全覆蓋、融資難、融資貴、門檻高、不方便等。基于此，微眾銀行于2015年5月推出"微粒貸"，作為國內率先全程實現互聯網線上運營的信貸產品，"微粒貸"為用戶提供最低500元，最高30萬元的貸款服務，可滿足客戶在日常生活中的個人消費或臨時資金周轉；實現7*24小時服務，貸款申請無抵押無擔保，整個操作流程在微信或手機QQ上即可完成，且隨借隨還，客戶最快第二天就能結清貸款，從而盡可能降低了客戶融資成本，優化了客戶服務體驗。

2016年9月，微眾銀行積極響應銀行賬戶分類管理新規，推出了"微眾有折"服務，讓金融服務觸及人們生活的方方面面。

而在近日，隨著小程序的上線，微眾銀行還搶先開發了微眾銀行小程序，將其APP上的經典功能接入到微信中，創新了以往的銀行存款體驗，讓用戶在微信中也能完成存款。

科技創新構建互聯網銀行核心競爭力

對互聯網銀行而言，依托科技創新是最主要的手段和杠桿。互聯網銀行不斷地加入科技創新，究其根本是為了降低金融服務的成本，以提供更多低門檻、易得到的普惠金融服務，從而提高金融服務的效率。

以微眾銀行為例，從成立之初微眾就以"科技創新"為戰略定位之一，在科技領域的投入逐年增加，主要體現在科技人員規模占比、科技研發投入以及在新技術應用主導性方面。據了解，微眾銀行科技人員數量保持員工總數的一半以上。

兩年來，微眾銀行依靠大數據、云計算等創新技術支撐金融業務發展，以大數據為核心構建創新風控體系，引入神經網絡等算法，建立了社交、征信和反欺詐等系列風控模型。

在2015年，微眾銀行成為國內率先建成"去IOE"科技架構的銀行。這套系統符合互聯網銀行業務特有的IT要求，可支持億級海量用戶及高并發交易，每賬戶IT運維成本與同行業相比降低了90%，使服務和讓利于普羅大眾成為可能。

據了解，目前，微眾銀行已建成84個關鍵系統、422個子系統，共有28項新技術應用申請國家發明專利。微眾銀行還將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創新技術運用于實際業務場景，其中人工智能實現7*24小時、同時2000+在線客戶服務支持，99%問題由智能客服機器人回答。

2016年5月，微眾銀行聯合20多家機構發起成立金融區塊鏈合作聯盟；同年7月，微眾銀行聯合騰訊云，推出了面對金融業的區塊鏈BaaS云服務（區塊鏈即服務）。

當下的金融體系中，互聯網銀行發展之路剛剛起步，仍有諸多不確定性。但值得期待的是，互聯網民營銀行的新模式，在發展普惠金融、提高金融資源配置效率、科技創新等方面有積極和進步意義。